新創公司沒有抵押品，能申請貸款嗎？

李伊彤

榮譽會計師

A：即使是新成立的公司且沒有固定資產，仍然有機會申請貸款，但銀行會更看重公司的其他條件，例如負責人的信用狀況、公司的財務報表（即使是剛成立，也會看最初的資本額、股東結構等）、營業計畫書、以及還款能力等。 此外，也可以考慮其他貸款管道，如個人信貸、青年創業貸款或找融資公司等。

以下是銀行在審核時會考量的因素：

負責人的信用狀況:
銀行會查詢申請人的個人信用報告，了解是否有信用不良紀錄，因為這會影響到公司的信用評級。 良好的信用紀錄有助於提高貸款成功率。

公司財務狀況:
雖然沒有固定資產，但銀行會評估公司的財務報表，了解公司的資本額、股東結構、以及是否有其他資金來源。 即使是新公司，銀行也會要求提供詳細的營業計畫書，以評估公司的營運狀況和未來發展潛力。

還款能力:
銀行會評估公司的還款能力，包括預計的營收、現金流量等，以確保公司有能力償還貸款。

資金用途:
銀行會了解資金的具體用途，例如是否用於擴充業務、購買設備等，這有助於評估貸款的必要性和風險。

公司登記與營運狀況:
銀行會確認公司是否已完成登記，並實際營運。

是否有擔保品:
如果公司有其他可供擔保的資產（如應收帳款、存貨等），或是有保證人，也有助於提高貸款的成功率。

其他貸款管道:

個人信貸:
如果公司負責人的信用良好，可以考慮以個人名義申請信貸，作為創業資金的補充。

青年創業貸款:
如果公司負責人符合青年創業貸款的資格，可以申請此類貸款，通常利率較低，且有政府政策支持。

融資公司:
融資公司提供的貸款方案較為多元，且審核條件可能較寬鬆，但利率通常較高。

建議:
1. 準備詳細的營業計畫書:
這能讓銀行了解公司的營運狀況和未來發展，增加貸款的成功率。

2. 維持良好的信用紀錄:
這對於公司和負責人都很重要。

3. 尋求專業協助:
可以諮詢銀行企金貸融資部門，了解更多貸款方案和申請流程。

4. 多方比較:
比較不同銀行的貸款方案，選擇最適合自己公司的方案。

因此，即使公司沒有固定資產，只要公司有明確的營運計畫和還款能力，並善用其他貸款管道，仍然有機會獲得貸款。

(針對上述諮詢問題，係由經濟部中小及新創企業署「強化中小企業財務能力計畫」（114年度委託執行單位：中華民國全國創新創業總會）之榮譽會計師本著自身財會專業予以回覆問題。
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